Acheter un bien immobilier est souvent le projet d’une vie. Pour le concrétiser, la majorité des particuliers contractent un prêt immobilier auprès d’une banque. Mais ce que beaucoup ignorent au départ, c’est qu’au-delà du crédit en lui-même, l’assurance emprunteur joue un rôle fondamental dans la sécurisation de cet engagement financier.
Souvent perçue comme une formalité imposée, cette assurance est pourtant un véritable filet de sécurité, tant pour l’établissement prêteur que pour l’emprunteur et sa famille. Dans cet article, on t’explique pourquoi il est essentiel de souscrire à une assurance de prêt immobilier, et comment bien la choisir.
L’assurance emprunteur est un contrat qui couvre l’emprunteur en cas d’incapacité à rembourser le prêt suite à un événement imprévu. Elle ne couvre pas le bien en lui-même (ce n’est pas une assurance habitation), mais bien le remboursement du crédit.
Les principales garanties
Une bonne assurance emprunteur propose des garanties telles que :
- Décès : le capital restant dû est remboursé à la banque par l’assurance.
- Invalidité permanente totale (IPT) : en cas de perte totale d’autonomie.
- Incapacité temporaire de travail (ITT) : si l’emprunteur ne peut plus exercer son activité suite à un accident ou une maladie.
- Perte d’emploi (optionnelle) : prise en charge temporaire des mensualités.
En théorie, aucune loi n’oblige l’emprunteur à souscrire une assurance. Mais en pratique, aucune banque n’accordera de prêt sans une couverture minimale, notamment sur les risques de décès et d’invalidité. L’assurance devient donc une condition sine qua non de l’obtention du crédit et il est vite intéressant de choisir votre assurance prêt au prix le plus bas.
Elle protège :
- La banque, en lui assurant le remboursement du prêt, même en cas de problème.
- L’emprunteur, en évitant que sa famille ne soit contrainte d’assumer les dettes en cas de coup dur.
Un levier de sécurité pour l’emprunteur et ses proches
Souscrire une assurance de prêt, ce n’est pas seulement répondre à une exigence bancaire : c’est se protéger soi-même et protéger ses proches.
Accident de la route, maladie grave, perte de mobilité… ces événements ne préviennent pas. En cas d’impossibilité de rembourser, l’assurance prend le relais. Cela évite :
- De voir son logement saisi
- De transmettre une dette à ses héritiers
- De se retrouver dans une situation de surendettement
Avec une bonne assurance, les mensualités peuvent être totalement ou partiellement prises en charge, selon le niveau de couverture. Cela permet au foyer de garder un équilibre budgétaire malgré les coups durs.
Prenons l’exemple d’un couple ayant contracté un prêt de 250 000 €. Si l’un des deux décède et que l’assurance couvre 100 % du capital pour chaque co-emprunteur, le prêt est intégralement remboursé. Le conjoint survivant peut conserver le bien sans avoir à payer le reste du crédit. Sans assurance, la situation pourrait être dramatique.
Liberté de choix et optimisation de son assurance
Vous avez le droit de choisir une assurance autre que celle proposée par votre banque. C’est ce qu’on appelle la délégation d’assurance.
Plusieurs lois ont renforcé votre liberté :
- Loi Hamon (2014) : possibilité de changer d’assurance pendant la première année du prêt.
- Loi Bourquin (2018) : possibilité de résilier et changer son assurance chaque année à la date anniversaire.
- Loi Lemoine (2022) : possibilité de changer d’assurance à tout moment, sans frais.
Voici quelques critères essentiels à comparer :
- Les garanties proposées : toutes ne se valent pas.
- Les exclusions de garantie : certaines pathologies ou professions à risque peuvent être exclues.
- Le délai de carence : période pendant laquelle l’assurance ne couvre pas encore l’emprunteur.
- Le coût total : à mensualité équivalente, deux assurances peuvent varier fortement sur le coût global.
Souscrire à une assurance de prêt immobilier, ce n’est pas une simple formalité. C’est un acte essentiel pour sécuriser son achat, préserver son patrimoine et protéger ses proches.
Bien choisie, elle vous permet de faire face aux imprévus sans tout perdre. Et grâce à la loi, vous avez aujourd’hui le pouvoir de comparer, choisir, et même changer d’assurance quand vous le souhaitez.
Prenez le temps de bien comprendre ce que couvre votre contrat d’assurance, et n’hésitez pas à faire jouer la concurrence. Parce que sécuriser son crédit, c’est aussi sécuriser son avenir.
